Cláusulas abusivas: gastos de hipoteca, IRPH, tarjetas revolving y cómo reclamar

Qué significa que una cláusula sea abusiva

Una cláusula es abusiva cuando, en un contrato con un consumidor, se impone sin negociación y causa un desequilibrio importante en su perjuicio, o cuando no se incorporó con la transparencia que exige la ley: que el cliente pudiera entender, al firmar, la carga económica que asumía. El efecto es la nulidad: la cláusula desaparece del contrato como si nunca hubiera existido y se devuelve lo pagado por ella. No «se reduce» ni «se modera».

Las cláusulas que más se reclaman

Gastos de constitución de la hipoteca

La cláusula que cargaba al cliente todos los gastos de formalización es abusiva. Conforme a la doctrina del Tribunal Supremo se recupera: el 100 % del registro y de la gestoría, el 50 % de la notaría y, en hipotecas anteriores a la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario (junio de 2019), la tasación. El impuesto de actos jurídicos documentados de esas hipotecas lo pagaba el cliente por ley y no se devuelve. A lo recuperado se suman los intereses legales desde la fecha de cada pago.

Comisión de apertura

El Supremo ha considerado que no es abusiva por sí misma si fue informada y su importe es proporcionado. Solo prospera cuando no se explicó o es desorbitada.

IRPH

El índice IRPH como referencia del tipo variable no es nulo en sí, pero el Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha dejado claro que la cláusula puede ser abusiva si el banco no la ofreció con transparencia, por ejemplo sin informar de su evolución pasada ni de que en la práctica resultaba más caro que el euríbor. Los juzgados lo examinan caso por caso, y el resultado depende de la documentación precontractual. Si prospera, se sustituye el índice y se devuelve la diferencia.

Tarjetas revolving

Dos vías. Por usura: el Supremo considera usurario un interés que supere en seis puntos o más el tipo medio de las tarjetas revolving publicado por el Banco de España en la fecha del contrato; si es usurario, el contrato es nulo entero, devuelves solo el capital dispuesto y te reintegran todo lo pagado de más, que en tarjetas antiguas puede ser mucho. Por falta de transparencia: si no se explicó cómo funciona el crédito revolvente (cuotas pequeñas que apenas amortizan y una deuda que no baja), la cláusula de interés puede anularse aunque el tipo no sea usurario.

Cláusula suelo y vencimiento anticipado

Las cláusulas suelo que no se explicaron son nulas y se devuelve todo lo pagado de más desde el inicio. El vencimiento anticipado por un solo impago es abusivo; en hipotecas se aplican hoy los umbrales legales (doce o quince cuotas según el momento del préstamo).

Otras

Intereses de demora desproporcionados, comisiones por reclamación de posiciones deudoras (los 30 o 40 euros por «carta de aviso»), seguros vinculados impuestos, o cláusulas de redondeo al alza.

¿Se puede reclamar una hipoteca antigua o ya cancelada?

Sí. La nulidad de una cláusula abusiva no prescribe. Lo que se discutía era el plazo para pedir la devolución del dinero, y los tribunales han ido aclarando que ese plazo no empieza a contar hasta que el consumidor pudo saber que la cláusula era abusiva, no desde que pagó. En la práctica, hipotecas de hace quince o veinte años, incluso canceladas, siguen reclamándose con éxito. Como el criterio ha cambiado varias veces, conviene que un profesional mire tu fecha concreta.

El camino para reclamar

1. Reúne la documentación: escritura o contrato, facturas de notaría, registro, gestoría y tasación, extractos de la tarjeta desde el inicio. Si no tienes algo, el banco está obligado a facilitártelo.
2. Reclamación escrita al Servicio de Atención al Cliente del banco. Es obligatoria antes de ir al Banco de España y conviene siempre: deja constancia y algunos bancos pagan sin pleito (sobre todo gastos de hipoteca). Tienen un mes para contestar a un consumidor.
3. Banco de España (opcional): emite un informe no vinculante. Útil para presionar, pero no obliga a devolver nada.
4. Demanda judicial. Es donde se obtiene la devolución efectiva. Si ganas y el banco se opuso, suele condenársele en costas, es decir, a pagar tu abogado. Muchos despachos trabajan estos asuntos sin coste inicial, cobrando un porcentaje de lo recuperado.

Qué puedes esperar

• Gastos de hipoteca: típicamente entre varios cientos y unos pocos miles de euros, más intereses.
• Revolving usuraria: en tarjetas con muchos años de uso, cantidades de cuatro cifras y, a veces, la deuda pendiente desaparece.
• IRPH: diferencia de intereses de toda la vida del préstamo, si prospera; es la reclamación con resultado menos predecible.

Desconfía de quien te prometa una cantidad concreta sin haber visto el contrato, o te pida dinero por adelantado para «iniciar el expediente».