IRPH: cómo saber si tu hipoteca lo tiene y cómo reclamar

Qué es el IRPH

El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios es la media de los tipos que los bancos aplican a las hipotecas nuevas a más de tres años. A diferencia del euríbor, se calcula con la TAE, es decir, incluyendo comisiones y gastos, y eso lo sitúa de forma sistemática entre uno y tres puntos por encima del euríbor. A ese índice el banco sumaba además su diferencial. El Banco de España advirtió desde 1994 que, para compensar, el diferencial sobre IRPH debía ser negativo; casi ningún banco lo aplicó.

Existieron tres variantes: IRPH Cajas, IRPH Bancos e IRPH Entidades. Las dos primeras desaparecieron en 2013 y los préstamos pasaron al IRPH Entidades o al sustitutivo previsto en la escritura.

Cómo saber si tu hipoteca lo tiene

Busca en la escritura la cláusula de «tipo de interés variable» o «índice de referencia». Si aparece «tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre», «IRPH», «Cajas de Ahorro», «Entidades de crédito», lo tienes. También lo verás en el recibo mensual, donde figura el índice aplicado. Si no encuentras la escritura, la notaría donde se firmó te da una copia, y el banco está obligado a entregarte la documentación del préstamo.

Por qué se discute: no el índice, sino cómo se vendió

El IRPH es un índice oficial, y por eso los tribunales no lo consideran abusivo en sí mismo. Lo que se examina es la transparencia: si el banco informó al cliente de qué era ese índice, de cómo había evolucionado y de que, en la práctica, resultaba más caro que el euríbor. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (sentencias de 2020, 2021 y, sobre todo, diciembre de 2024) ha fijado que:

• El juez debe comprobar si un consumidor medio podía entender el funcionamiento y el coste del índice con la información que recibió.
• Que el índice se publicara en el BOE no basta para considerar informado al cliente.
• Es relevante que el banco no aplicara el diferencial negativo que recomendaba el Banco de España, y que no se explicara la diferencia con otros índices.
• Si la cláusula es abusiva, el juez puede sustituir el índice por otro o, en su caso, eliminar el interés, con devolución de lo cobrado de más.

Los juzgados españoles lo resuelven caso por caso, y el resultado depende mucho de la documentación precontractual de cada préstamo y del juzgado. Es, de las reclamaciones bancarias, la de resultado menos predecible, pero también la de mayor importe cuando prospera.

Qué se puede obtener

• Sustitución del IRPH por el euríbor (u otro índice) desde el inicio, con devolución de la diferencia de intereses pagada durante toda la vida del préstamo, más intereses legales.
• En algunos casos, eliminación del interés variable, dejando el préstamo sin intereses o solo con el diferencial.
• Recálculo del capital pendiente, lo que reduce la cuota futura.

En una hipoteca de 150.000 euros a 30 años, la diferencia entre IRPH y euríbor acumulada suele contarse en miles de euros; la cifra exacta la calcula un perito con los cuadros de amortización.

Cómo reclamar

1. Reúne: escritura del préstamo, oferta vinculante o FIPER si la hubo, cuadro de amortización y recibos (el banco debe facilitarlos).
2. Reclamación escrita al Servicio de Atención al Cliente del banco pidiendo la nulidad de la cláusula por falta de transparencia y la devolución. Tienen un mes para contestar. Lo normal es que rechacen; sirve para dejar constancia.
3. Demanda judicial con abogado especializado y, casi siempre, un informe pericial con el cálculo. Si ganas, el banco suele ser condenado en costas.

Aunque la hipoteca esté ya cancelada o hayas subrogado a otro banco, puede reclamarse: la nulidad de una cláusula abusiva no prescribe, y el plazo para pedir la devolución del dinero se cuenta, según el criterio actual, desde que el consumidor pudo conocer que la cláusula era abusiva.

Antes de firmar con un despacho

Que te expliquen con tu escritura delante por qué creen que falta transparencia en tu caso concreto, qué cálculo estiman y cómo cobran (muchos trabajan a porcentaje sobre lo recuperado, sin coste inicial). Desconfía de quien dé por ganada una reclamación de IRPH: es precisamente la que más depende de cada caso.