Herencia con deudas: cómo aceptarla sin arriesgar tu patrimonio

Lo primero: las deudas no se heredan hasta que aceptas

Mientras no aceptes la herencia, no eres responsable de las deudas del fallecido. Las cartas a su nombre no te obligan, y nadie puede embargarte por ellas. Tienes tiempo para averiguar qué hay: la ley no fija un plazo general para aceptar o repudiar, aunque un acreedor o un heredero pueden pedir al notario que te requiera para que decidas (con un plazo de 30 días). Lo que sí tiene plazo es el impuesto de sucesiones: seis meses desde el fallecimiento, prorrogables otros seis si lo pides dentro de los cinco primeros.

Cómo saber qué deudas hay

1. Certificado de últimas voluntades y, si hay testamento, copia en la notaría.
2. Bancos: con el certificado de defunción y el de herederos, cada banco debe informarte de cuentas, préstamos, tarjetas y avales del fallecido.
3. Hacienda y Seguridad Social: certificado de deudas pendientes (se pide con la documentación de heredero).
4. Registro de la Propiedad: nota simple de cada inmueble, con hipotecas y embargos.
5. Correo del fallecido: los requerimientos y facturas pendientes son la pista de lo que no aparece en el banco.
6. Avales: pregunta expresamente; un aval a un hijo o a un negocio es deuda potencial que no se ve en ningún extracto.

Las tres formas de responder a una herencia

Opción	Qué supone	Cuándo tiene sentido
Aceptar pura y simplemente	Respondes de las deudas con los bienes heredados y con los tuyos	Solo si tienes certeza de que los bienes superan con claridad las deudas
Aceptar a beneficio de inventario	Respondes de las deudas solo con los bienes de la herencia; tu patrimonio queda a salvo. Se hace ante notario con un inventario de bienes y deudas	Siempre que haya dudas. Es la opción segura y la que casi nadie usa por desconocimiento
Repudiar	Renuncias a todo, bienes y deudas. Es irrevocable y se hace ante notario	Cuando las deudas superan claramente a los bienes o no quieres gestionar nada

Cuidado con la aceptación tácita: usar dinero de las cuentas del fallecido, vender un bien, cobrar un alquiler suyo o pagar sus deudas con tus fondos «como heredero» puede interpretarse como aceptación pura y simple. Hasta que decidas, limítate a conservar y a pagar gastos de entierro o imprescindibles, que no implican aceptación.

El beneficio de inventario, paso a paso

1. Declaración ante notario de aceptar a beneficio de inventario, dentro de los plazos legales (en general, 30 días desde que sabes que eres heredero o desde que te requieren, aunque mientras no hayas aceptado ni te requieran puedes hacerlo en cualquier momento).
2. El notario cita a los acreedores y se forma un inventario de bienes y deudas en 60 días (prorrogables).
3. Se pagan las deudas con los bienes de la herencia; lo que sobra es para los herederos; si no alcanza, los acreedores no pueden ir contra tu patrimonio.

Qué contestar a quien reclama

• Si no has aceptado: comunica por escrito que no has aceptado la herencia y que la reclamación debe dirigirse, en su caso, al caudal hereditario. No pagues «a cuenta».
• Si has aceptado a beneficio de inventario: indica que las deudas se atenderán con los bienes de la herencia conforme al inventario.
• Si has repudiado: envía copia de la escritura de renuncia.
• En todos los casos, exige el contrato y el desglose de la deuda: muchas reclamaciones de financieras a herederos incluyen intereses y comisiones que no proceden, o deudas ya prescritas.

Casos frecuentes

• Hipoteca sobre la vivienda heredada: se hereda el piso con su hipoteca. Puedes seguir pagándola, venderlo y cancelarla, o, si la deuda supera el valor, repudiar o negociar la dación. El seguro de vida vinculado a la hipoteca, si existía, puede cancelarla: pídelo al banco.
• Deudas con Hacienda del fallecido: se transmiten a los herederos (las sanciones no). El impuesto de sucesiones es aparte y lo debes tú como heredero.
• Varios herederos: cada uno responde en proporción a su parte; uno puede aceptar a beneficio de inventario y otro repudiar.
• Menores: la aceptación en su nombre es siempre a beneficio de inventario.
• Herederos de un fallecido con avales: los avales se transmiten; es la deuda oculta más peligrosa.

Cuándo ir al notario y cuándo al abogado

El notario tramita la aceptación (en cualquiera de sus formas), el inventario y la renuncia. Un abogado especializado en sucesiones conviene cuando hay deudas importantes, varios herederos con posturas distintas, bienes en varias comunidades o en el extranjero, o cuando ya has recibido una demanda como heredero.